Выдача ипотечного кредита – это всегда риск для банка, потому что выданные деньги могут и не вернуть. Тогда начинаются судебные разбирательства с заемщиком, отчуждение залогового имущества, а это все потеря времени, денег и расход дополнительных ресурсов.
Чтобы максимально снизить риски для себя, банк тщательно изучает заемщика и созаемщика на соответствие требованиям. Каким именно рассказываем дальше в статье.
Основные требования к заемщикам
Перечень этот одинаков у всех банков. Могут быть небольшие различия, но в общей сложности на отношение кредитора к заемщику это не влияет.
Гражданство РФ и прописка
Подать заявку на ипотеку может только гражданин РФ. Не доступна ипотека для иностранных граждан и тех, кто имеет вид на жительство. Что касается прописки, то она может быть временная или постоянная. Но, у банка больше доверия к тем заемщикам, которые имеют постоянную регистрацию места жительства в том регионе, в котором хотят взять в кредит жилье.
Возрастные ограничения
На момент подачи заявки заемщику должен исполнится 21 год. Если он состоит в браке, то и второму супругу тоже должен быть 21 год. Если меньше, то придется заключать брачный договор. Но, даже в таком случае вероятность одобрения заявки снижается.
Пенсионерам тоже можно брать ипотеку, но только до того, как исполнится 75 лет. Если заявка подается без подтверждения своего дохода, а значит и нет официального места работы, то возрастной порог снижается до 65 лет.
Важный момент: если вы подаете заявку на кредит в том же банке, в котором получаете зарплату, то больше банк ничего запрашивать не будет. У него и так есть вся информация о доходах, стаже работы на последнем месте.
Если зарплату в банке, куда подаете заявку на ипотеку, вы не получаете, то нужно соблюсти еще несколько условий, о которых речь пойдет ниже.
Подтверждение стажа работы от полугода
Банк первично одобрит заявку только в том случае, если на последнем месте работы стаж не меньше 6 месяцев и не меньше года беспрерывного стажа за последние 5 лет.
Многие банки отказались на этом этапе рассмотрения заявки от трудовой книжки. Информация запрашивается из ПФР менеджером по кредитованию, от заемщика нужен только номер СНИЛС.
Если заемщик оформил статус самозанятого, то его заявку на ипотеку банк тоже примет к рассмотрению. Но, есть условие: на карту, с которой уплачивается налог, должно прийти не меньше 4 зачислений.
Подтверждение стабильного дохода
В качестве основного дохода банком воспринимается только заработная плата после вычета налогов или пенсия. Если это ИП или самозанятый, то доход с его деятельности.
Дополнительный доход тоже играет роль при рассмотрении заявки. К таким видам дотации, например, можно отнести: деньги со сдачи жилья в найм или аренду, подработки на ведении своих проектов помимо работы. Обязательно нужно будет подтвердить документально получение дополнительных денег.
Важно: детские пособия, алименты, социальные выплаты не рассматриваются как дополнительные источники заработка, потому что это деньги ребенка, а не заемщика.
Как определить, достаточно ли дохода для одобрения заявки?
Можно предварительно рассчитать самостоятельно. На сайтах банков есть калькулятор расчета ипотеки. Введите сумму кредита, сколько готовы отдать на первый взнос, на какой срок кредитования располагается. Посмотрите теперь, каков размер ежемесячного платежа. Если он не больше 50% от вашего ежемесячного дохода, то велика вероятность одобрения заявки банком. Но, учтите, что во внимание будет приниматься не только доход, но и кредитная история, количество иждивенцев и характеристика созаемщика.
Кто такой созаемщик?
Если заемщик состоит в официальном браке, то второй супруг автоматически становится созаемщиком по кредиту. В таком случае при расчете ежемесячного и полугодового дохода банк будет учитывать и зарплату созаемщика.
Если у второго супруга нет дохода или плохая кредитная история, и вы не хотите привлекать его как созаемщика по ипотеке, то нужно составить брачный договор, в котором ипотечная квартира будет фигурировать как личное имущество, а не обще нажитое в браке.
Привлечь до 3 созаемщиков можно и в том случае, когда дохода не хватает для оформления ипотеки. Но, нужно учитывать, что их кредитные истории и доход будут учитываться банком при рассмотрении заявки точно так же, как и основного заемщика.
Как узнать свои шансы на одобрение ипотеки?
Заранее узнать, каково будет решение банка, невозможно. Есть случаи, когда первично заявку одобряют, а в конечном итоге все-таки отказывают. Предположить, каким будет решение кредитора, можно проанализировав следующие факторы:
- Свой доход и ежемесячный платеж. Платеж по кредиту не должен превышать половину месячного бюджета.
- Кредитный рейтинг – чем выше, тем лучше.
- Кредитная история – если она чиста, то у банка и лишних вопросов не будет. Если в прошлом были проблемные кредиты, даже потребительские, то вероятность отказа в ипотеке повышается.
Иногда оказывается, что в кредитной истории отображены недействительные данные. В таком случае нужно написать письмо в Бюро кредитных историй, приложить доказательства своей правоты и попросить убрать недостоверные данные.
Также для повышения вероятности одобрения заявки перед ее подачей постарайтесь закрыть все текущие кредиты, избавьтесь по максимуму от кредитных карт. После первичного одобрения ипотеки не берите новые потребительские кредиты, не оформляйте кредитные карты, поэтому что это может негативно сказаться на итоговом решении банка.
Остались вопросы или нужна консультация юриста? Звоните, пишите в обратную связь или в комментариях под этой статьей. Мы обязательно дадим развернутые ответы.
