Ипотека – это долгосрочный кредит на большую сумму, который рискован и для банка, и для заемщика. Первый боится, что не отдадут, а второй опасается, что может не отдать и потеряет жилье. Поэтому, перед тем как одобрить заявку, банк тщательно проверяет заемщика, созаемщика и поручителей по кредиту, если такие будут. И если у кредитора будут какие-то сомнения на счет платежеспособности клиента в последующие 10-20 лет, то заявку не одобрят.
Далее в статье поговорим о том, как доказать банку свою платежеспособность: какие доходы показать, какими документами подтвердить.
Основные требования банка к заемщику
Перечень основных требований у банков одинаков. Это:
- российское гражданство;
- на момент оформления кредита заемщику должно быть не меньше 21 года. Если он состоит в браке, то второму супругу тоже должно быть не меньше 21 года;
- если кредит берет пенсионер, то на момент оформления ему должно быть не меньше 65 лет;
- должно быть официальное трудоустройство – на последнем месте работы стаж не меньше 6 месяцев, общий трудовой стаж не меньше 5 лет;
- официальный доход – сумма должна быть такой, чтобы платеж по ипотеке забирал не больше половины;
- если есть дополнительный доход, то документально обязательно его нужно подтверждать, иначе он не будет приниматься во внимание банком.
Если заемщик в браке, а мужу или жене меньше 21 года или плохая кредитная история, то можно заключить брачный договор, в котором будет указано, что ипотечная квартира не будет являться совместно нажитым имуществом.
Что банк будет считать доходом, а что нет?
В качестве дохода банком учитывается следующее:
- заработная плата;
- пенсия;
- доходы от профессиональной деятельности, интеллектуальной, авторской;
- доход от сдачи квартиры в аренду.
В качестве дохода, рассматривая это в плоскости получения кредита на жилье, не будет рассматриваться:
- стипендия;
- социальные выплаты;
- государственные пособия, разовые материальные выплаты;
- пенсии по потере кормильца, по инвалидности;
- кредитные средства.
Но, исключением из этого списка будет материнский капитал, потому что его можно использовать для ипотеки в качестве первого взноса или оплаты тела кредита.
Как подтвердить свой доход?
Если вы берете ипотеку в том же банке, в котором получаете зарплату, то подтверждать основной доход не нужно – у кредитора и так есть вся необходимая информация.
Если ипотека берется в том банке, в котором нет ни зарплатного проекта, ни другого источника дохода, то подтвердить свою материальную состоятельность можно будет следующими документами:
- Справка о доходах и расходах физического лица, которая раньше называлась по форме 2-НДФЛ. Оформить такой документ можно в бухгалтерии своего предприятия, действительна она в течение месяца. Важно: в справке должен быть указан адрес регистрации, а не фактического места жительства.
- Справка по форме банка – она формирует отчет о полученном доходе за последний год работы. Выдается тоже бухгалтерией предприятия, действительна в течение 30 дней. Обратите внимание: если на последнем месте работы были какие-то кадровые изменения (смена должности, перевод в отдел), то нужно оформить 2 справки – с первой занимаемой должности и со второй.
Бланк для второго документа выдает банк. Его нужно предоставить в бухгалтерию для заполнения.
Как подтвердить свою трудовую деятельность?
Раньше достаточно было предоставить в банк заверенную работодателем копию трудовой книжки. Сейчас этот документ уже не нужен, потому что банк сам запрашивает выписку из Пенсионного Фонда.
Если заемщик индивидуальный предприниматель, то нужно в качестве подтверждения своей трудовой деятельности предоставить банку налоговую декларацию с отметкой из ФНС. Также понадобится предоставить нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве ИП.
Если заемщик самозанятый, то так само банку нужно предоставить выписку о своих дохода из приложения «Мой налог». Если через приложение это сделать не получается, то можно обратиться в территориальное отделение ФНС и запросить подтверждающий документ там. Но, обратите внимание на то, что рассматривать банк будет такую заявку только после минимум 4 зачислений на счет самозанятого.
Что делать, если нет возможности подтвердить доход и занятость?
В таком случае заемщик может получить кредит на условиях большого первого взноса и повышенной процентной ставки. Это невыгодный кредит, скажем откровенно, тем более он долгосрочный и переплата будет огромной. К тому же, банк вряд ли его одобрить без созаемщиков. Из документов от заемщика потребуют только паспорт и ИНН.
Остались вопросы или нужна помощь юриста? Пишите нам – в обратную связь или в комментариях под этой статьей. Первичная консультация юриста бесплатна.
