У банков есть странное правило: при отказе в кредите или ипотеке они имеют право не говорить клиенту причину такого решения. Заемщика это может обескуражить: все хорошо с кредитной историей, стабильная заработная плата, работоспособность, а в ипотеке отказали. Почему так могло произойти и можно ли сменить решение банка в свою пользу рассказываем дальше.
Плохая кредитная история
Это самая распространенная причина отказа в выдаче долгосрочного кредита. Во внимание принимается не только текущий кредитный рейтинг, но и то, что было ранее. Например: вы брали 10 лет назад кредит, по нему были просрочки, штрафы, в итоге вопрос с банком закрыт, материальных претензий больше к нет. Но, это испортило кредитную историю, а потому вероятность отказа возрастает в разы.
При долгосрочном кредитовании на большую сумму банк может принимать во внимание кредитную историю не только заемщика, но и созаемщиков, поручителей. В случае не возврата кредита вами, банк будет требовать вернуть долг у созаемщика, а значит нужно убедиться и в его платежеспособности.
Что делать? Помочь исправить ситуацию может следующее:
- Проверьте свою кредитную историю. Возможно, были какие-то просрочки, о которых вы забыли, они произошли вообще не по вашей вине. В таком случае можно написать заявление в Бюро кредитных историй с подтверждением вашей невиновности и просьбой скорректировать данные. Например, кредит был просрочен, потому что вы находились в больнице, тогда нужна будет справка из медицинского учреждения.
- Проверьте себя в списке должников. Бывает так, что открыто даже исполнительное производство, а человек об этом не знает. Например, уведомление пришло по адресу прописки, но там не проживают. Могут быть неоплаченные штрафы от ГИБДД, по которым уже начислена пеня. Или есть отрытые судебные производства.
Важно: в интернете много предложений типа: «улучшим кредитную историю, уберем из базы информацию о долгах» и т.д. Это мошенничество, не нужно пользоваться такими услугами.
Если долги все-таки есть, то оплатите их, возьмите подтверждающие это документы и через 60 дней подайте повторную заявку в банк.
Низкий доход по мнению банка
Недостаточное количество средств тоже распространенная причина отказа в ипотеке.
Объясним на типичной ситуации: заемщик указал в заявке ежемесячный доход в 45 000 рублей. Платить по ипотеке каждый месяц ему нужно 35 000 рублей. На проживание у него остается всего лишь 10 тысяч, а на иждивении жена и годовалый ребенок. В такой ситуации в выдаче ипотеки банк, скорее всего, откажет, потому что:
- Оставшаяся сумма ниже прожиточного минимума.
- Средств заемщика не хватает для ежемесячных расходов: коммунальные услуги, питание, содержание малолетнего ребенка и супруги.
Возможно, в реальности дела будут обстоять иначе. Например, остаток в 10 тысяч рублей – это только официальный доход, а есть еще подработка, которая дает около 10 000 каждый месяц. Или жена, находясь в декрете занимается подработкой на дому. Но, банка интересует только ваш официальный стабильный заработок, поэтому могут отказать.
Что можно сделать? Смените параметры кредита: укажите меньший ежемесячный платеж или больше первый взнос, подтвердите документально свои дополнительные источники дохода, попросите в займ немного меньше. В повторной заявке можно указать созаемщика или поручителя по кредиту. Но, у них должна быть хорошая кредитная история и платежеспособность.
У заемщика много кредитов
Даже если доход стабилен, достаточен для погашения ипотеки, банк может отказать в выдаче денег, потому что у заемщика уже и так есть не один кредит.
При расчете кредитной нагрузки будут учитываться не только свои кредиты, но и те, по которым заемщик выступает поручителем. Учитывать будут действующие кредитные карты, потому что это тоже статьи расходов.
Что делать? Закройте потребительские кредиты, сократите количество кредитных карт. После этого можно подавать повторную заявку в банк.
Указана недостоверная информация
Все, что указывается в заявке банк тщательно проверяет. И если вы указали, что зарабатываете в месяц 100 000, кредитов больше никаких нет, а на самом деле вместо 100 есть 60 и еще кредит сверху за машину, банк это быстро выяснит, а в ипотеке откажет.
Некоторые банки вносят таких клиентов в некий черный список – кредиты им не дают вообще. Даже потребительские, не говоря уже об ипотеке.
Указывайте в заявлении только достоверную информацию, которую тут же можете и подтвердить документально. Предупредите своих родственников о том, что им могут звонить из банка для уточнения информации.
Можно ли подать заявку повторно?
Можно. Повторное заявление на ипотеку принимают к рассмотрению через 60 дней. Но, вы можете попробовать получить займ раньше, просто подав документы в другие банки.
Если вам понадобится юридическая консультация по вопросам оформления ипотеки, звоните или пишите нам. Мы консультируем бесплатно.
