Мы собрали в этом материале самое важное об ипотеке. Если вы задумались над тем, чтобы купить себе дом таким способом, вам будет полезно прочесть изложенное далее.
Что такое ипотека
Ипотека – это целевой вид кредитования. То есть выданные банком деньги в долг предназначены для покупки жилья, а не траты на что-то другое. Покупая квартиру или дом в ипотеку, заемщик становится ее собственником, но пока кредит не выплачен оно находится в залоге у кредитора. Это значит, что совершать с жильем какие-то юридические операции (например, продать или подарить), можно только с разрешения банка. А вот все остальное – делать ремонт, прописывать родственников можно без чьего-либо разрешения.
Кто может оформить себе ипотеку?
У каждого банка своя программа требований и схема проверки заемщиков. Но, есть несколько общих требований к тем, кто хочет взять такой кредит:
- Он должен быть гражданином и резидентом РФ.
- Иметь постоянную прописку в РФ.
- Возраст должен быть от 21 года до 75 лет. Причем 75 лет ему может быть уже на момент последнего платежа по ипотеке, а не когда он подает заявку. Если ипотека оформляется без подтверждения дохода, то возраст должен быть не старше 65 лет.
- Иметь стабильный доход.
- На последнем месте работы стаж не меньше 5 месяцев, общий стаж работы не меньше 5 лет.
Могут быть обязательные дополнительные требования, в зависимости от вида ипотечной программы. Например, если это госпрограмма по ипотечному кредитованию для семей с детьми, то, следовательно, обязательно у заемщика должны быть несовершеннолетние дети.
Какие нужно подготовить документы?
Если вы зарплатный клиент банка, в который подаете заявку для ипотеки, то достаточно будет только паспорта. Данные об уровне дохода, длительности работы на последнем месте, общем стаже, СНИЛС и ИНН у банка и так уже будут. Дополнительную информацию они могут запросить в ПФР, ФНС и других органах.
Если вы не зарплатный клиент банка, то для рассмотрения заявки понадобятся такие документы:
- Паспорт, ИНН.
- Справка о доходах за последний год по форме банка.
- Для подтверждения занятости – СНИЛС или онлайн-выписка из ПФР. Но, это банк уже в большинстве случаев проверяет сам, запросив информацию в ПФР.
Если не знаете, какие точно понадобятся документы, обратитесь к менеджеру банка – он даст список.
Сколько могут дать денег в долг?
Максимальная сумма кредита зависит от нескольких факторов:
- Регион, в котором покупается квартира. Так в регионах сумма кредита будет меньше, чем в городах федерального значения.
- Тип жилья – первичный или вторичный рынок, дом или квартира.
- Подтвержденный доход заемщика.
Но, в любом случае банк не даст больше, чем 85% стоимости жилья.
Чтобы увеличить сумму займа, можно привлечь созаемщиков или же дать в залог ликвидную недвижимость. Доход созаемщиков так же будет учтен банком, так что могут одобрить сумму больше.
Сроки кредитования – насколько брать ипотеку?
Тут есть два варианта:
- Меньший срок – будет меньше переплата, но будет больше ежемесячный платеж. Сможете ли вы платить в таком режиме зависит от вашего дохода. Рассчитать можно на сайте банка – там обычно есть ипотечный калькулятор. Если нет – обратитесь к менеджеру банка.
- Больше срок – будет больше переплата, но меньше ежемесячный платеж.
Оптимальным вариантом будет сделать так, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 50% дохода. Если будет больше, то банк может отказать в заявке, так как есть высокий риск того, что заемщик не справится с кредитом.
Есть ли первоначальный взнос?
Ипотек без первоначального взноса не бывает. На данный момент минимальный – это 15% от оценочной стоимости покупаемой квартиры. Заемщик может внести сумму больше, тогда и тело кредита будет меньше, а значит и переплата по кредиту тоже меньше.
Если в качестве первого взноса будет использован материнский капитал, то нужно сообщить об этом заранее менеджеру банка. Он подаст запрос в ПФР, чтобы узнать остаток суммы на сертификате.
Что делать, если нет денег на первый взнос?
В таком случае можно взять потребительский кредит под залог другой недвижимости или той, которая покупается за ипотечный кредит.
Какую недвижимость можно купить по ипотеке?
Кредит дают на готовое жилье или на строительство. Готовое жилье можно купить еще на этапе строительства, что сэкономит 30-40%.
Ипотеку дают на дома, квартиры, комнаты. Не все банки, но некоторые дают ипотеку на апартаменты.
Что сначала: подавать заявку на кредит или искать жилье?
Лучше сначала подать заявку и получить первичное одобрение с суммой кредита. А уже отталкиваясь от одобренного банком размера кредита можно искать квартиру.
После одобрения заявки у заемщика есть 90 дней на то, чтобы подобрать квартиру и подготовить пакет документов для сделки. Так что спешить не нужно – вы точно все успеете сделать.
Мы постарались ответить на самые частые вопросы, что касается ипотеки. Если вам нужна консультация юриста, то можете обращаться к нам. Первичная юридическая помощь бесплатна.