Ипотечное кредитование на приобретение земли не столь популярно, как займы под залог квартиры или дома. Тем не менее, иметь загородный участок под строительство мечтают многие, поэтому ипотека на покупку земельного участка набирает обороты.
Позволить себе купить землю без использования заемных средств может далеко не каждый. В такой ситуации ипотека – самое оптимальное, а порой единственное решение. Однако такой вид ипотечного кредитования появился сравнительно недавно, поэтому процесс оформления имеет массу особенностей и сложностей. Не всякое кредитное учреждение имеет подобные программы, заемщикам приходится выбирать из того, что есть.
Ипотека на землю в законодательстве
Подробного регламента относительно приобретения земли в ипотеку в законодательстве нет. Есть только общие нормы, которых и следует придерживаться.
В частности, при оформлении сделки купли-продажи необходимо руководствоваться Главой 32 ГК РФ. Именно в этом нормативном акте зафиксированы положения о возможности использования заемных средств при приобретении земельного участка или иного объекта недвижимости.
Помимо гражданского законодательства, вопросы, касающиеся земельных территорий, регулируются положениями Земельного кодекса РФ. Ипотечное кредитование также имеет свои тонкости, которые регулируются ФЗ № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке».
Как оформить ипотеку на покупку земли?
Оформить ипотеку можно далеко не на любой земельный участок. Банки соглашаются принять в качестве залога такие объекты, которые в случае невыполнения обязательств заемщиков будет можно быстро реализовать. Среди земельных участков найти подобные непросто.
По этой причине ипотеку на землю оформляют в основном только крупные банки – Сбербанк, ВТБ 24 и т.д. Но даже эти организации выдвигают серьезные требования к участку и заемщику, стараясь минимизировать риски.
Банки выдвигают следующие требования к предмету залога:
- Участок должен располагаться в черте населенного пункта и иметь вид разрешенного использования ИЖС или ЛПХ. Земли сельскохозяйственного назначения купить в ипотеку не удастся.
- Территория должна находиться в незначительной удаленности от города – не более 100 км. Некоторые кредитные организации ставят еще более низкую планку – до 30 км.
- Участок не может быть расположен в резервной или природоохранной зоне.
- Приветствуется наличие на участке подведенных инженерных коммуникаций – электричества, воды, газа, канализации.
- Земля должна находиться в транспортной доступности в течение всего года.
- Площадь участка должна быть не меньше 6 соток и не больше 50 соток.
Особые требования выдвигаются также к заемщику:
- возраст от 25 лет;
- постоянное место работы;
- возможность документального доказательства платежеспособности;
- наличие первоначального взноса в размере не менее 25 % от стоимости недвижимости.
Оформление возможно при наличии следующих документов:
- документ, подтверждающий принадлежность земли к определенной категории (это может быть выписка из ЕГРН);
- кадастровые документы на земельный участок;
- межевой план;
- предварительный договор купли-продажи;
- бумаги, подтверждающие наличие права собственности у продавца;
- согласие мужа/жены на совершение сделки;
- согласие органов опеки и попечительства, если в сделке будут участвовать несовершеннолетние;
- отчет об оценке, подготовленный независимым оценщиком.
Перечень документов является стандартным для всех банков. Если все условия соблюдены и документы собраны и составлены корректно, можно рассчитывать на предварительное одобрение займа. Срок рассмотрения заявки составляет до 30 дней.
Какие банки оформляют ипотеку на земельный участок?
Не так много банков имеют программы ипотечного кредитования на приобретение земельного участка. Среди таких финансовых учреждений можно выделить Сбербанк, Альфа банк, ВТБ 24, Тинькофф, Россельхозбанк.
Наиболее лояльные условия предлагает Сбербанк. При внесении первоначального взноса от 50 % и выше заемщику предлагается оформить займ с минимальной процентной ставкой на срок 10 лет. Чем больше срок кредитования и меньше первоначальный взнос, тем выше процентная ставка.
При оформлении ипотеки обязательно будет заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. В некоторых случаях банк может предложить дополнительные программы страхования (к примеру, от потери работы).
Оформление договора – особенности
Оформление договора купли-продажи земли происходит по стандартному сценарию. В тексте используются стандартные пункты:
- личные данные сторон договора;
- идентификационные сведения о предмете договора;
- цена и порядок произведения расчетов;
- права и обязанности сторон;
- действия при форс-мажоре;
- реквизиты и подписи сторон.
При ипотеке заключается также дополнительный договор с банком, в котором сообщается, что участок находится в залоге у кредитной организации до полного погашения долга.
Несмотря на то, что покупатель будет являться собственником земли, он не сможет распоряжаться участком в полном объеме без ведома банка.
Подводные камни
Оформление ипотеки связано с определенными предварительными затратами. Помимо получения документов на земельный участок, придется оплатить услуги оценщика, а в некоторых случаях и кадастрового инженера.
Нередко для обеспечения ипотеки на покупку земельного участка банк требует предоставления еще какого-либо объекта недвижимости. Таким образом организация перестраховывается по причине специфических сложностей с реализацией земли в случае невозврата долга.
Почему банки дают кредит на покупку земли неохотно? Дело в том, что адекватная оценка стоимости земельного участка – сложная задача. Цена зависит от множества факторов, которые меняются с течением времени. Дорогостоящий участок сегодня завтра может полностью утратить свою ценность. Так как ипотека относится к числу долгосрочных кредитных программ, риск очевиден.
Чтобы застраховать себя банки вводят ужесточенные требования к заемщикам и земельным участкам. Условия кредитования также весьма специфичны. Так, например, заемщику придется заплатить не менее 20 % от стоимости земли сразу в качестве первоначального взноса.
При возникновении сложностей обращайтесь за юридической консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте. Задайте вопрос эксперту в специальном окне.
На сегодняшний день банки относят землю к низколиквидным активам. Именно в этом основная причина нежелания выдавать ипотеку на покупку земельного участка. Тем не менее, такие программы есть и доступны для использования гражданами.
