От ситуации, когда срочно требуется крупная сумма денег, увы, никто не застрахован. Однако банки не спешат выдавать займы, если не будут иметь гарантии возврата. Такой гарантией может выступать привлечение поручителя или недвижимость, оформленная под залог. Расскажем, что значит кредит под залог недвижимости в статье.
Некоторые финансовые организации допускают выдачу денежных средств без гарантий. Как правило, такие кредитные программы подразумевают немыслимые процентные ставки. Таким образом банки стремятся снизить риск невозврата выданных денег к минимуму. В сравнении с обычным потребительским кредитом переплата в случае займа под залог недвижимости значительно меньше.
Особенности займа под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости – это сделка, которая оформляется между кредитором и заемщиком. Суть сделки – предоставление денег в долг с обеспечением возврата в виде недвижимости. Подобные сделки регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Основные отличия от других видов кредитования:
- сниженная процентная ставка;
- срок кредитования до 30-ти лет;
- минимальный пакет документов.
Наверное, одной из наиболее привлекательных особенностей займа под залог недвижимого имущества является тот факт, что по таким программам чрезвычайно низкий процент отказа. Банки выдают средства практически каждому заемщику, подходящему под установленные параметры.
Почему так? Причина кроется в 100-%ной гарантии возврата долга и процентов. Если заемщик в связи с какими-либо обстоятельствами прекратит выплату, банк вправе подать в суд. В результате обращения в органы на основании договора залога имущество перейдет в распоряжение банка.
В дальнейшем кредитор продаст недвижимость на публичных торгах. Вырученные средства пойдут в счет уплаты долга, а остаток вернется бывшему собственнику.
Для получения кредита можно заложить следующие виды недвижимого имущества:
- квартиру, дом, комнату;
- земельный участок;
- коммерческие помещения;
- часть имущества;
- гараж;
- дачу и т.д.
Если недвижимость находится в совместной собственности, заложить ее можно только в том случае, когда все совладельцы согласны. Тем не менее, если человек будет закладывать исключительно свою долю, согласия от других лиц не потребуется.
Не могут стать объектами залога следующие виды недвижимости:
- аварийное жилье;
- объекты, подлежащие сносу;
- жилое помещение, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети, иждивенцы, заключенные или военнослужащие;
- объекты, имеющие обременение;
- жилье, приватизация которого была выполнена с нарушениями.
Обычно программы кредитов под залог недвижимости имеют наиболее выгодные условия для заемщиков. Во-первых, займы выдаются крупными суммами. Во-вторых, предусматривается длительный период для возврата долга, что снижает размер ежемесячного платежа. В-третьих, процентная ставка значительно ниже.
Какие требования выдвигают банки для выдачи кредита под залог имущества
В отношении заемщика действуют следующие требования:
- Стабильный уровень дохода.
- Постоянное место работы.
- Отсутствие открытых просрочек.
- Наличие прав собственности на недвижимость, предоставляемую в залог.
- Согласие всех совладельцев, если объект находится в совместной собственности.
Если потенциальный заемщик находится в законном браке, второму супругу потребуется стать созаемщиком или поручителем по договору. Когда супруг оформлен как созаемщик сумма кредита значительно возрастает.
Объект недвижимости должен подлежать оценке. Для этого потребуется обратиться в оценочную компанию, специалисты которой проведут необходимые работы и составят отчет. Делается это за счет заемщика.
Банк может выдвигать дополнительные требования к заемщикам. Информацию следует уточнять в выбранной финансовой организации.
Документы для оформления и расходы
Человеку, решившему оформить кредит под залог недвижимости потребуется предоставить два пакета документов.
Первый пакет призван подтвердить платежеспособность. Для этого предоставляется:
- общегражданский паспорт;
- второй документ – водительское удостоверение, паспорт для выезда за границу, военный билет;
- заполненное заявление на выдачу кредита;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП.
Финансовая организация может потребовать предоставления и иных документов. Заемщик также может подтвердить свою материальную состоятельность посредством предъявления ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН на недвижимое имущество. Эти бумаги могут увеличить шансы на одобрение кредита.
Для оформления залогового имущества потребуются другие бумаги:
- актуальная выписка из ЕГРН – выдается в Росреестре или МФЦ;
- документ-основание получения прав собственности на объект – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о вступлении в права наследования, договор о приватизации и т.д.;
- справка об отсутствии обременений;
- технические документы;
- согласие совладельцев, если они есть – оформляется у нотариуса;
- справка о лицах, зарегистрированных на жилплощади – берется в паспортном столе.
Если какие-то бумаги отсутствуют, их нужно получить в уполномоченных инстанциях. Недвижимость должна отвечать требованиям ликвидности. Это требуется для того, чтобы в случае необходимости ее можно было бы быстро продать.
Когда предмет залога отвечает требованиям ликвидности, процентная ставка будет снижена. В среднем она варьируется в пределах 10-15 %.
Помимо расходов на подготовку документов, заемщику придется также оплатить:
- услуги оценщика;
- государственную регистрацию сделки в Росреестре;
- страхование недвижимости, а также жизни и здоровья плательщика.
В некоторых случаях может потребоваться обращение к нотариусу. Услуги этого специалиста также оплачиваются заемщиком.
Какие банки дают кредит под залог недвижимости
Оформить займ под залог недвижимости можно в любых коммерческих банках. При выборе следует ориентироваться на следующие параметры:
- максимальная сумма займа;
- срок кредитования;
- процентная ставка;
- возможности для подачи заявки;
- дополнительные расходы;
- срок рассмотрения заявки;
- способы погашения кредита;
- отзывы о банке от реальных людей.
Если в каком-то банке человек находится на постоянном обслуживании в течение длительного времени, то рекомендуется в первую очередь обратиться в эту организацию.
Если рассматривать популярные банки, то можно сказать, что процентные ставки следующие:
- Сбербанк – от 12 %;
- ВТБ – от 11 %;
- Альфа Банк – от 13 %;
- Россельхозбанк – от 15 %;
- Газпромбанк – от 11 %.
Процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. На ее размер оказывает влияние наличие страховки, статус человека, уровень дохода и другие факторы.
Если по программе кредитования достаточно представления только двух документов без подтверждения уровня доходов и наличия трудоустройства, то нужно быть готовым к тому, что процентная ставка возрастет на несколько пунктов. Процентная ставка в таком случае достигает 20 %.
Нужна ли страховка залогового объекта
Когда недвижимое имущество предоставляется в залог в обязательном порядке оформляется страховка. При этом используется программа страхования от риска утраты и повреждения. Это требование закреплено в ФЗ № 102 «Об ипотеке».
Выгодоприобретателем по страховке будет выступать кредитор, а не заемщик. Стоимость страховки будет примерно 1 % от суммы займа.
Дополнительно, но в добровольном порядке, может быть оформлено страхование жизни, потери трудоспособности и титульное страхование. Стоимость этих видов страховки составляет 0,5-1,5 %. Если заемщик отказывается от оформления страхования, то процентная ставка увеличивается.
Довольно часто банки предлагают страхование в комплексе. Это снижает расходы заемщика на страхование, но вместе с тем он получает все необходимые полюса. Комплексный подход обойдется клиенту в 1,5 % от суммы кредита.
Как оформить кредит под залог недвижимости
Получение средств в рамках кредита под залог недвижимого имущества происходит в несколько этапов. Не существует программ, по которым деньги выдаются всем без исключения за один день.
Необходимо выбрать банк, изучить условия предоставления займа, оформить заявление, подготовить документы, дождаться решения банка, зарегистрировать залог, а только после этого деньги окажутся у клиента. Расскажем об этом подробнее.
Изучение условий
После того, как станет ясно, в какой банк будет подана заявка, необходимо изучить условия, по которым предоставляется займ. Как правило, никаких проблем не возникает, если объектом залога выступает квартира, в которой никто не прописан. Во всех иных случаях следует уточнить в банке, возможно ли оформление с существующем имуществом.
Все условия предоставления кредита следует изучать на официальном сайте банка. Обычно они стандартны у всех. Различаются только программы кредитования.
Уточнить все нюансы и высчитать точную сумму для ежемесячного платежа, а также вычислить полную стоимость всей сделки можно с помощью специальных калькуляторах, которые размещаются на сайте банка. Кроме того, принимая во внимание доходы заемщика, вычисляется допустимый срок кредитования.
Заполнение заявления-анкеты
Практически все банки предоставляют потенциальным клиентам возможность оформить заявку на получение займа через интернет. В дальнейшем, в случае предварительного положительного ответа от банка, клиент приглашается в отделение финансовой организации.
Важно заполнить анкету максимально корректно и подробно. Если сведения будут неправдивыми, в одобрении откажут. Учитывайте, что вся информация проверяется службой безопасности.
Если анкета не вызовет подозрений и кредит предварительно будет одобрен, потребуется подготовить документы и подать их на рассмотрение. Заблаговременно рекомендуется заказать выписку из ЕГРН с актуальной датой.
Принятие решения банком
После получения всех документов кредитор будет рассматривать заявку. Срок рассмотрения может достигать до 10-ти рабочих дней.
В течение срока рассмотрения могут потребоваться дополнительные документы или быть выдвинуты требования о поручительстве, дополнительном залоге и т.д.
После того, как банк примет положительное решение, заемщику сообщат окончательные условия кредитования. Если он соглашается с ними, оформляется договор. Положительное решение действует три месяца.
Оформление договоров и выдача денег
Прежде чем оформлять договор на выдачу кредита под залог недвижимости, имущество должно быть застраховано. Страховая компания выбирается кредитором. Обычно в банке уже присутствует представитель страховщика, поэтому договор заключается на месте в день выдачи кредита.
В день подписания договоров с банком должны явиться все заинтересованные лица (созаемщик, поручитель, сам заемщик и т.д.). Договор залога передается для прохождения государственной регистрации в Росреестр.
После того, как сделка будет зарегистрирована, банковская организация перечисляет деньги заемщику на дебетовую карту или счет клиента. Проценты будут начисляться на остаток задолженности.
Ограничения на использование залоговой недвижимости
Государственная регистрация залога предполагает, что на недвижимость будет наложено обременение. Это означает, что собственник не сможет распоряжаться им в полной мере без согласия банка или до полного погашения кредита.
Иначе говоря, залогодатель не сможет определять юридическую судьбу имущества. Он ее не продаст, не подарит, не обменяет. Для всех этих действий нужно согласие залогодержателя.
Кроме того, нельзя сделать перепланировку или зарегистрировать других лиц на заложенной жилплощади. Все эти действия осуществляются только с согласия кредитора.
При возникновении юридических сложностей обращайтесь за консультацией. Получить бесплатную правовую помощь можно на нашем сайте.
Теперь вы знаете, что значит кредит под залог недвижимости. При оформлении договора залога рекомендуем воспользоваться помощью юриста. Задайте вопрос в специальном окне.
