Многие россияне с недоверием относятся к необязательным видам страхования. Тому может быть несколько причин. Чаще всего люди просто уверены, что с их имуществом или здоровьем ничего не случится, а значит страховка – это выброшенные на ветер деньги. Также бытует мнение, что страховщики умышленно не прописывают в полисах наиболее вероятные риски, чтобы в случае чего не платить за возникший ущерб.
Тем не менее, в ряде случаев страховой полис действительно позволяет сэкономить деньги при наступлении нештатной ситуации. И если речь идет о частном доме, то здесь может случиться всякое, начиная от пожара из-за короткого замыкания и заканчивая проникшими в здание злоумышленниками. Также не стоит сбрасывать со счетов и природу, ведь сильный ураганный ветер может повредить кровлю, восстановление которой влетит хозяину в копеечку.
Все эти риски может покрыть страховка. И чтобы спать спокойно, не боясь непредвиденных трат, многие граждане страхуют загородные дома. Ниже мы поговорим о страховании недвижимости: какие дома можно застраховать, от каких рисков, как обратиться за выплатой и почему можно получить отказ.
Зачем страховать дом
Страховка дома может осуществляться по двум причинам:
- в добровольном порядке;
- по требованию банка.
Банк обязательно потребует оформления страховки, если вы брали ипотеку для строительства или покупки дома. То же самое касается и оформления кредита под залог недвижимости (залоговое имущество также нужно будет застраховать). Да, иногда можно обойтись и без страховки, но в этом случае процент по кредиту непременно повысится. В прочих ситуациях владелец дома сам будет решать – страховать его или нет.
Как правило, люди страхуют дома добровольно от серьезных рисков. Чаще всего это падение деревьев, затопления, пожары и т. д. Если речь идет о недорогом доме и мелких убытках, то их хозяева чаще всего компенсируют самостоятельно. Так, если градом повредило обшивку, то заделать ее можно и самому. Страховка же пригодится в том случае, если дом полностью сгорит.
Собственники коттеджей, как правило, берут максимальный пакет рисков. Это объясняется тем, что коттеджи имеют дорогостоящий ремонт и бытовую технику премиум-класса. Соответственно, любая поломка ударит по карману даже зажиточному человеку. Здесь страхуется не только само здание, но и обстановка с имуществом.
Чтобы лучше разобраться в вопросах страховки, рассмотрим несколько случаев.
Получение компенсации за полностью сгоревший дом
Семейная пара из Владимирской области планировала продать свой загородный дом, но никак не могла найти покупателя. Дом пустовал около двух лет, а затем сгорел дотла. Установить причину возгорания так и не удалось. Соседи заявили, что посторонних в поселке не было, да и уцелевшая дверь не имела следов взлома.
Возможно, дом сгорел из-за неисправной проводки. Собственники получили компенсацию от страховой в размере 4 миллионов рублей.
Выплата на ремонт дома
Еще один пожар произошел в СНТ Серпухова. Однако в этом случае жилой дом сгорел не полностью, хоть и сильно пострадал. Обуглились стены и полу, сгорели двери и дубовая лестница, а новые металлопластиковые окна полопались. По мнению экспертов, пожар произошел из-за замыкания электропроводки.
Страховщик отправил на место происшествия своих специалистов. Они оценили сумму ущерба в 2,3 миллиона рублей. Эта сумма полностью покрыла ремонт. Фактически дом вернули в изначальное состояние. Собственникам ничего доплачивать не пришлось.
Компенсация за затопленную дачу
Выйдя из берегов, река затопила садоводство. Один из домов был смыт с фундамента. Когда вода наконец сошла, дача находилась в 15 метрах от фундамента, и все имущество внутри домика промокло и испортилось.
Ранее собственник застраховал дом на 700 тысяч рублей. Сумма ущерба, по мнению экспертов, составила 730 тысяч. Поэтому компания выплатила максимальную сумму по договору – 700 тысяч.
Что нужно знать о страховании дома
Следует заметить, что страхованию подлежит не само здание, а тот имущественный интерес, связанный с риском утраты или повреждения имущества. Таким образом, оформить страховку на объект недвижимости может любой человек, имеющий подобный интерес.
При этом, наличие прописки имущественным интересом не является. Соответственно, страхователем лучше выступить владельцу или же арендатору по договору. Следует понимать, что договор страхования могут признать недействительным, если страхователю не удастся документально подтвердить наличие имущественного интереса при наступлении страхового случая.
В 2023 году в страховом деле различают следующие понятия:
- Страхователь. Это человек, подписавший договор со страховщиком. В большинстве случаев речь идет о собственнике дома, но есть и исключения. Например, страхователем может стать сын или дочь пожилого владельца недвижимости. Дети оформляют договор на свое имя, чтобы родителям не приходилось разбираться с бумагами. Выплаты же по соглашению при наступлении страхового случая получает собственник дома. Дети в этом случае наделяются правом представлять интересы родителей в страховой компании. Они могут подавать заявление на выплату возмещений и вносить изменения в договор. Для этого не требуется оформлять доверенность.
- Выгодоприобретатель. Тот, кто получает страховую выплату. Чаще всего это собственник, но выгодоприобретателем может выступать и банк, если дом находится в залоге. И с залоговым имуществом дела обстоят несколько сложнее. Так, когда бывший в ипотеке дом оказывается полностью уничтожен, деньги выплачиваются банку для закрытия кредита. Если же здание подлежит ремонту, то компенсацию по общим правилам получает собственник.
Какое имущество может быть застраховано
Выражение «застраховать дом» является обиходным и обобщенным. В страховом полисе важна конкретика. Поэтому здесь детально прописываются все элементы дома, на которые распространяется страховка. Ниже мы рассмотрим, что именно можно указать в страховом полисе.
Конструктивные элементы здания
К конструктивным элементам относятся стены, крыша, перекрытия. Также в этот список могут быть включены входные двери, окна, канализационные и водопроводные трубы, электропроводка. Поскольку с конструктивными элементами достаточно редко что-то происходит, то и рисков меньше. Соответственно, оформить на них страховку оказывается дешевле, чем на другие детали здания.
Отделка
Речь идет о ремонте как внутри, так и снаружи. Это встроенная мебель (гардеробная, кухонный гарнитур, шкафы-купе), межкомнатные двери, покрытия стен, полов и т. д.
Неприятности с отделкой случаются достаточно часто. Например, в результате прорыва трубы может вздуться ламинат или кто-то из жильцов случайно проткнул полотно натяжного потолка. Соответственно, страхование отделки обычно обходится дороже в сравнении с конструктивными элементами.
Коммуникации и оборудование
Сюда относится система отопления, сантехника, вентиляторы, бойлеры, кондиционеры, антенны интернета и телевидения. Оборудованием бань являются купели и печи.
При оформлении договора, страховщик потребует от страхователя предоставить техпаспорта и чеки на оборудование. Так можно определить стоимость имущества. В случае, если документы не сохранились, примерную стоимость будут смотреть в интернете.
При расчете стоимости для страховки учитывается износ оборудования, а также расходы на монтаж и демонтаж.
Движимое имущество
Речь идет обо всех предметах, которые не были установлены стационарно. Это бытовая техника, мебель, электроника, которые можно свободно перемещать. Также к этой категории относится обувь, одежда, музыкальные инструменты, посуда, спортивное снаряжение, шторы, карнизы, светильники и т. д. Такие инструменты, как снегоуборщик, газонокосилка, электроколун и культиватор также являются движимым имуществом, как и садовая машина с квадроциклом.
Все это можно застраховать, прописав отдельным пунктом в договоре.
Оборудование участка и ландшафтный дизайн
К этой категории относится забор и прочие ограждения, а также освещение (как основное, так и декоративное). Элементами ландшафтного дизайна являются и всевозможные дорожки, мостики, бассейны, фонтаны, альпийские горки. Таким образом, прописать в договоре можно все, что расположено на участке и имеет ценность.
Книги, картины, украшения и коллекции
Подобные предметы также можно включить в страховку, но для этого должны соблюдаться особые правила. Например, страховщик обязательно потребует экспертного заключения о подлинности и оценку стоимости. Кроме того, от выгодоприобретателя потребуют принятия усиленных мер безопасности. Например, его обяжут установить на окнах решетки и подключить охранную сигнализацию.
Прочие постройки на участке
Речь идет о гостевом домике, хозблоке или бане. Они также могут быть застрахованы. Такие постройки необязательно должны числиться в Росреестре в качестве объектов недвижимости. Достаточно и того, чтобы они были вписаны в страховой полис.
Когда какое-то имущество расположено вне дома (например, в каких-то строениях, расположенных на участке), в полисе обязательно нужно прописать место его нахождения. К примеру, прописать, что мотоблок стоит в гараже. Но гараж при этом также придется застраховать. К жилым домам предъявляются те же требования: оформить страховку на имущество можно лишь в тех случаях, если застраховано само здание.
Недостроенные дома страхуются только в том случае, если крыша, стены, окна и двери уже установлены.
Не могут быть застрахованы:
- ветхие здания и аварийные постройки;
- ценные бумаги;
- носители, такие как флешки и диски;
- документация;
- животные;
- еда и напитки;
- чужие вещи.
Кроме того, некоторые страховые компании широко трактуют правило о запрете страхования незаконных интересов. Например, отказывают в страховой выплате, ссылаясь на то, что дом куплен на украденные деньги.
От каких рисков можно застраховать дом
Люди часто думают, что если есть страховка, то она сможет покрыть любую неприятность. Но каждый договор содержит как застрахованные, так и исключенные риски. Застрахованные риски – это ситуации, когда будет возмещен ущерб. А исключения свидетельствуют о том, что компенсацию не выплатят.
В моей практике все конфликты между собственниками и страховщиками возникали из-за исключенных рисков. В разных компаниях перечень этих рисков различается, но есть и общепринятые варианты. Ниже мы представим основные застрахованные риски и исключенные.
Возгорание
Как правило, сюда входит не только пожар в прямом смысле этого слова, но и все подобные происшествия: взрыв газа, молния, короткое замыкание в проводке. То есть, к возгораниям может относиться что угодно, если в результате что-то сгорело, обуглилось, задымилось. К этому риску относится также поджог или возгорание из-за пожара извне – когда, например, огонь распространился из горящего соседнего дома.
Исключенные риски в данном случае такие:
- Пожар произошел в результате несоблюдения правил пожарной безопасности. Например, хозяин дома уснул с сигаретой или дети подожгли занавеску. Причину пожара обычно устанавливает государственный пожарный надзор. При наличии жертв этим занимается следственный комитет.
- Был поврежден отдельный элемент, возгорания как такового не было. Если мультиварка сгорела из-за короткого замыкания, нет смысла оформлять полис страхования жилья. То же самое, если кабель начал дымить в электрощите, но ничего не загорелось, то это не пожар.
Есть еще одна тонкость. Даже если дом полностью разрушен, а фундамент или печь остались, страховая компания не выплатит полную сумму за дом. Из суммы компенсации вычтут «годные остатки». Неважно, что обугленный фундамент и остатки печи хозяину не нужны. Здесь многое зависит от эксперта, приехавшего после пожара: он должен оценить, насколько остатки пригодны для дальнейшей эксплуатации.
Стихийные бедствия
В эту группу входят все природные явления: наводнения, бури, смерчи, град, оползни, лавины, землетрясения и извержения вулканов. Страховая компания может потребовать в качестве подтверждения, например, справку из метеорологии о скорости ветра. Считается, что ветер со скоростью более 16,6 м/с с высокой долей вероятности обрушит крышу. Если скорость ветра была ниже, а крышу все равно сорвало, в выплате, скорее всего, будет отказано: значит, крышу закрепили плохо.
Исключенные риски:
- Дом пострадал в результате техногенного стихийного бедствия. Например, если рядом что-то было построено, взорвано или заминировано и в результате произошел камнепад или оседание грунта. В этом случае ущерб должен быть возмещен виновником катастрофы.
- Дом был затоплен из-за подъема грунтовых вод, а не потому, что ближайшая река или озеро вышли из берегов.
- Снег, дождь или грязь проникали в дом через открытые окна и двери.
Падение различных предметов
Это страховка на случай, если на здание упадет дерево, столб, самолет или же в него врежется автомобиль. К исключенным рискам в данном случае относится следующее:
- Врезавшиеся в дом автомобиль или самолет принадлежат владельцу здания, его родственникам или сотрудникам.
- На дом что-то упало по неосторожности человека: если рядом велась стройка, с крана упала стальная балка и прорвало крышу, то ущерб должны возмещать строители.
Аварии систем водоснабжения и отопления
В договорах страхования этот риск часто упоминается как «повреждение водой». Это случаи, когда лопнула труба, из нее вытекла вода или антифриз, в результате чего испортилась отделка, мебель и бытовая техника. Обычно полисы также покрывают несчастные случаи из-за мороза. Например, если на улице минус тридцать и труба лопнет от холода.
Рассмотрим исключенные риски:
- В доме были старые или аварийные трубы и разводка. Страховая компания, скорее всего, не будет проверять их заранее, а попросит домовладельца письменно подтвердить, что коммуникации в порядке. В договоре страхования будет соответствующий пункт. Если после происшествия обнаружится, что арендодатель предоставил ложные данные, в выплате может быть отказано.
- Прорыв трубы произошел по той причине, что в тот момент ремонтировали отопление или водопровод.
Незаконные действия, совершенные третьими лицами
Страховка покроет убытки, если хулиганы разрисуют фасад граффити или разобьют окна. Происшествие должно быть зарегистрировано в полиции, а затем получены документы о ходе расследования.
Исключенные риски:
- Ущерб причинен арендатором или членом его семьи.
- Дом был непреднамеренно поврежден. Например, сосед копал траншею на своем участке, и бульдозер случайно повредил сайдинг. Придется требовать деньги с соседа, а не со страховой.
Кража, хищение
В данном случае речь идет о разбое, грабеже, краже со взломом. Под грабежом следует понимать открытое хищение. Например, когда неизвестные проникали в дом под благовидным предлогом, хватали вещи и убегали. Кража – это нападение с применением насилия, угроз или оружия.
Исключенные риски будут следующие:
- В доме была охранная сигнализация, но она не работала или была сломана.
- Кража произошла при открытых дверях.
- Владелец утверждает, что что-то пропало, но полиция не нашла следов взлома.
- Полиция нашла похитителя, и им оказался член семьи или сотрудник владельца.
- Украденное имущество находилось не в доме, а, например, во дворе.
Страхование гражданско-правовой ответственности владельца дома
Данный риск аналогичен страхованию ответственности в квартире, когда хозяева боятся затопить соседей снизу. В случае с домом страховка покроет ущерб соседям, если, например, дом загорелся и пламя перекинулось на соседнее здание.
Как правило, риски включаются в договор пакетами, например:
- пакет 1: произошло только возгорание;
- 2-й пакет включает в себя пожар, противоправные действия, кража, стихийные бедствия;
- пакет 3: полный пакет, включая повреждение водой и падение посторонних предметов.
В разных компаниях могут быть разные формулировки, но принцип один: можно выбирать пакеты рисков и не страховать ненужные. Например, если в доме нет водопровода, ровно как и деревьев поблизости, то «повреждение водой» и «падающие предметы» не имеют значения.
Законодательное регулирование
Страхование домов регулируется тремя законами:
- Об организации страхового дела в РФ. Здесь перечислены права и обязанности страховщиков и страхователей. Также здесь сказано о надзоре за страховыми компаниями.
- О защите прав потребителей. В нем регулируются случаи, при которых страховщик может обоснованно отказать в выплате.
- Глава 48 ГК РФ. В ней перечислены все основные требования к существующим видам страхования.
Как оформить страховку на дом
Для оформления страхового полиса потребуются следующие документы:
- Правоустанавливающие бумаги на землю и дом или выписка из ЕГРН. Кстати, страховая компания может запросить свежий документ самостоятельно. Недорогие дачи иногда можно застраховать, предоставив садоводческую книжку.
- Технический паспорт и любые другие документы, где есть планы и описания устройства дома. При страховании коммуникаций может потребоваться проект подключения воды или газа – но это не обязательно, ведь трубы можно застраховать после простого осмотра.
- Паспорт заявителя. Можно предоставить другое удостоверение личности.
- Счета, гарантийные талоны и другие документы на дорогостоящее оборудование, инструменты и имущество, если вы желаете их застраховать.
- Заявление на страхование – оформляется страховым агентом, также его можно скачать с сайта страховой компании. В заявке владелец дома подробно указывает все его характеристики: год постройки, материал, отделку, высоту потолков, толщину утеплителя.
У разных компаний разные требования к осмотру дома. Кто-то требует, чтобы осмотр проходил лично, то есть необходимо впустить в дом страхового агента. Другим достаточно ознакомиться с фотографиями хозяина — требуют не менее 20 фото внутри и снаружи в разных ракурсах.
Требования страховщиков порой необъяснимы: одна компания отправляет агента на просмотр дешевого панельного дома, а другая страхует элитный коттедж по фотографии. Но чаще требования все-таки зависят от стоимости дома: до 1 млн рублей достаточно фото, от 1 до 5 млн приходит представитель компании, свыше 5 млн приходит эксперт по страхованию имущества.
В случае страхования без выезда на объект, полис обычно вступает в силу только через семь дней после его выдачи. Это делается для того, чтобы избежать мошенничества, когда домовладельцы покупают страховку после происшествия.
Есть только два случая, когда страховая компания может выдать полис без осмотра и без фото:
- Продление действующего полиса. Это касается и перехода из одной страховой компании в другую. Главное условие: срок действия нового полиса должен отсчитываться с момента прекращения действия старого полиса, то есть, переход происходит без перерыва.
- Дом заложен в банке. Страховая компания может использовать результаты оценки для банка.
Сумма, на которую можно застраховать дом
При страховании дома учитываются два условия:
- Страховая премия – это цена страхования, то есть деньги, которые владелец платит страховщику.
- Страховая сумма – это цена дома, которая будет включена в полис. В идеале этих денег должно хватить на восстановление разрушенного дома.
Страховая сумма может не соответствовать рыночной цене дома. Например, в страховании не учитывается местонахождение здания: построенные по одному проекту дома в Сочи и в поселке под Костромой будут иметь одинаковую стоимость, хотя рыночная стоимость будет разной. Также при сделках обычно рассматривается рыночная цена дома и земли в целом, а при страховании важна только цена самой постройки: землю застраховать нельзя.
Существует несколько способов определения страховой суммы.
Используя документы
Если владелец купил дом, цена будет указана в договоре купли-продажи. Если строил сам, то подойдут чеки об оплате стройматериалов, договор найма строительной бригады и тому подобные документы.
Бывает, что документы отсутствуют или содержат недостоверную информацию. Например, в договоре купли-продажи стоимость земли и дома для простоты была указана в соотношении 1:1, а в реальности дом стоит дороже земли. Это не означает, что страховая компания будет занижать или завышать страховую сумму: она все равно проверит данные.
Взяв за основу методику страховой компании
Бывает, что дом старый, достался от хозяина в наследство, и быстро определить его стоимость невозможно. В этом случае страховая компания применит комплексную методику оценки, учитывающую год постройки, материалы, отделку, оборудование и другие факторы. Например, учтут стоимость доставки стройматериалов к дому, стоимость демонтажа поврежденного имущества и установки нового.
Амортизация часто тоже учитывается, но не при оформлении полиса, а уже при оплате. То есть дом будет застрахован по цене нового, но если нужна выплата, то она будет рассчитана с учетом износа. Эта схема будет прописана в договоре страхования. Выгоднее брать полис без амортизации.
По желанию собственника страховщик может указать страховую сумму на 20% меньше или больше расчетной. Например, если дом оценили в полмиллиона, а клиент укажет 650 тысяч.
Если разногласия по сумме выходят за рамки этого, есть несколько вариантов:
- предоставить дополнительные документы о стоимости дома;
- попросить агента прислать фотографии дома для оценки независимыми экспертами – как правило, это бесплатно;
- заказать независимую экспертизу (это уже платная услуга).
Иногда владелец намеренно занижает стоимость своего дома, чтобы страховка вышла дешевле. Это опасно: в случае чего страховая компания выплатит только в пределах суммы покрытия и ничего с этим не поделаешь даже через суд.
Еще при заключении договора страхования нужно обращать внимание на так называемые весовые коэффициенты, они же лимиты. Это процент от страховой суммы, которым ограничивается выплата в случае повреждения отдельных элементов. Например, на стены приходится 30% страховой суммы. Это означает, что если сгорит одна стена, за нее будет выплачено не более 30% страхового покрытия, даже если ремонт будет стоить дороже. Весовые коэффициенты используются не всеми страховыми компаниями, и лучше, чтобы их не было.
Таким образом, выгоднее оформить полис:
- с реальной ценой дома;
- без учета весовых коэффициентов;
- с выплатами без учета износа.
Факторы, влияющие на стоимость страховки
Средняя стоимость полиса составляет 0,2-1% от страховой суммы. И на конечную цену влияет большое количество факторов. Рассмотрим наиболее популярные из них, которые учитываются подавляющим большинством страховщиков:
- Завершение строительной площадки. Когда ремонт закончен, полис дешевле. А если, например, на чердаке отделка не закончена, то цена возрастет.
- Набор рисков. Застраховать дом только от пожара дешевле, чем застраховать полный набор рисков. Рекомендуется выбирать только реальные риски. Например, нет смысла учитывать поломки сантехники, если в доме нет водопровода. А когда на участке нет деревьев и столбов, страховаться от падающих предметов не нужно — так можно сэкономить около 20%.
- Материал стен. Страхование дома из негорючих материалов, то есть кирпича или пеноблоков, на 30-50% дешевле, чем в случае с деревянными или каркасными строениями.
- Установить франшизу. Франшиза – это сумма, в которой собственник отвечает за свое имущество и не требует оплаты. Например, после сильного ветра на забор упала ель, ущерб составил 30 тысяч рублей. Если есть франшиза на 100 тысяч, то в страховую компанию собственник не обращается. Чем выше франшиза, тем дешевле страховка.
- Расположение и безопасность. Когда дом находится в закрытом поселке, есть охранная или пожарная сигнализация, страховка будет дешевле.
- Сезонность проживания. Дом, в котором люди живут круглый год, застраховать дешевле, чем дом для отдыха.
- Источники огня. При наличии в доме печи, камина или бани цена страховки выше.
- Изгородь. Некоторые компании увеличивают цену полиса, если нет забора. А иногда могут и вовсе отказаться.
- Страховка может быть дешевле, если купить другие полисы той же компании — например, ОСАГО или застраховать жизнь. В этом случае многие страховщики дают скидки.
Средняя стоимость страхования дома
В данном случае все зависит от типа постройки, на которую оформляют страховку. Рассмотрим ориентировочные расценки на наиболее распространенные типы недвижимости:
- Кирпичный коттедж, расположенный в охраняемом поселке. Поскольку речь идет об элитной недвижимости, то страховая сумма может составлять 50 миллионов рублей и более. Цена полиса в данном случае составит 80 тысяч.
- Деревянный дом, предназначенный для постоянного проживания. Если страховая сумма составит 5 миллионов рублей, то полис будет стоить 25 тысяч.
- Каркасный дачный домик. Стоимость полиса 10 тысяч рублей при страховой сумме в миллион.
Обращаемся за выплатой при наступлении страхового случая
Чтобы не было проблем с выплатами, после происшествия очень важно все правильно организовать для страховки. И ниже мы рассмотрим, как это сделать.
В течение 24 часов связаться с любым подразделением, ответственным за происшествие – это может быть полиция, пожарные, МЧС, газовщики или другие организации. Они должны оформить происшествие и выдать документы. Например, госнадзор выдаст пожарный сертификат, а полиция уведомит вас о том, что ваше заявление принято. Председатель СНТ может составить акт в случае падения дерева.
Учтите, что нельзя требовать выплаты даже из-за небольшого возгорания, если не была вызвана пожарная команда: раз инцидент не был зарегистрирован, значит, его не было.
В течение 72 часов уведомить страховую компанию о происшествии по телефону, электронной почте или через мобильное приложение. Затем придет страховой агент и осмотрит дом. Пока ничего нельзя исправить, но допустимо принять меры, чтобы не стало хуже. Например, можно закрыть оконные проемы пленкой или натянуть тент над поврежденной крышей. Перед этим желательно сделать фото дома в первозданном виде после происшествия.
Какие документы понадобятся
Вот какие документы страховые компании обычно запрашивают для осуществления платежа:
- Договор страхования или страховой полис.
- Паспорт или другое удостоверение личности.
- Доверенность, если выплаты требует не собственник.
- Бумаги, подтверждающие право собственности.
- Документация стоимости имущества, если она не была предоставлена ранее.
- Оригиналы или заверенные копии документов о происшествии – это могут быть справки, протоколы, приказы, решения, постановления.
- Список поврежденных или потерянных вещей и их стоимость в день происшествия. Этот перечень можно составить на обычном листе бумаги, даже от руки.
- Список полученных и спасенных товаров с указанием их стоимости. Выставляется также в свободной форме.
Если все документы сгорели, страховщик может их частично восстановить. Например, полис и договор есть в базе данных страховой компании, и они легко могут выдать дубликат. Однако в любом случае застрахованное лицо должно получить новый паспорт, а на период его подачи МВД выдает временное удостоверение. В таких ситуациях рекомендуется указывать в заявлении на выплату: «Документ уничтожен пожаром, после восстановления обязуюсь предоставить его в установленном порядке».
Бывает и так, что полиция, пожарная охрана или другие службы не выдают документы или задерживают их. Затем вам предстоит получить оттуда хотя бы несколько бумаг или приложить к платежному заявлению свое заявление в органы, на котором проставлена отметка о регистрации.
Обычно с момента подачи документов до оплаты проходит около 20 дней. Если осмотр и устранение повреждения производили специалисты, срок выплаты будет таким же, как указано в правилах страхования.
В некоторых страховых компаниях заявление можно подать дистанционно через сайт или приложение, куда также можно загрузить фото дома после аварии. При незначительном повреждении, может быть, больше ничего и не нужно. Например, в 2020 году страховая компания выплатила владельцу дома порядка 130 рублей за две сорванные ветром полосы сайдинга. Для таких платежей компании нет смысла устраивать проверку.
Причины, по которым страховщик может отказать
Случается, что страховая компания отказывает гражданам в выплате. Причем подобное возможно даже в том случае, если отсутствуют какие-либо сомнения в достоверности происшествия.
Например, в доме действительно произошел пожар, в результате которого было повреждено имущество. Но даже в этом случае заявителю могут отказать. Рассмотрим основные причины, по которым это может произойти:
- Страховая компания не была своевременно уведомлена о происшествии.
- Владельцы намеренно ничего не сделали, чтобы уменьшить ущерб. Например, загорелся дом, но его не потушили, а через час вызвали пожарных.
- Происшествие не зафиксировано: полицию, пожарных или спасателей не вызывали.
- Страхователь предоставил недостоверную информацию или документы.
- Есть подозрения на мошенничество. Например, в страховой компании считают, что сам хозяин поджег дом — это преступление, они не будут платить, пока полиция не обнаружит.
- Домовладельцы сделали ремонт до приезда страхового специалиста.
- Хозяева дома грубо нарушали правила безопасности: курили в постели, разводили костер на крыльце, пытались сами починить газовый котел.
Когда дело доходит до суда: примеры из судебной практики
Большинство клиентов страховых компаний не читают договоров, наивно полагая, что страховка покроет все риски. И при наступлении, казалось бы, явного страхового случая, многих из них ждет разочарование. Чтобы разобраться в том, как обстоят дела на самом деле, рассмотрим несколько примеров из судебной практики.
В Астрахани владелец застрахованного дома обнаружил трещины в стенах и потребовал за это оплату. Страховщик отказал, так как такой риск не был включен в страховку. Хозяин дома не согласился, обратился в суд и трижды проиграл. Эксперты подтвердили, что это не было случайностью, хотя бы потому, что трещины возникли из-за усадки дома, кроме того, строители использовали некачественные материалы, что подтвердила экспертиза.
В столице компания застраховала принадлежащий ей дом, а спустя некоторое время в нем произошло возгорание. Полис включал только риск случайного возгорания, но здание не было застраховано от поджога. Хозяева дома провели экспертизу, которая показала, что возгорание произошло само по себе. Но суд назначил еще одну экспертизу, и эксперт указал на явный признак поджога: возгораний было два одновременно. Хозяева дома не только не получили оплату, суд обязал их возместить расходы на экспертизу, составившие порядка 400 тысяч рублей.
В Питере женщина застраховала недорогой загородный дом как жилой дом стоимостью 770 тысяч рублей. Дом сгорел, после чего выяснилось, что страховая сумма в договоре завышена. Суд встал на сторону женщины несмотря на все попытки страховщика признать договор недействительным. В результате со страховой компании удалось взыскать чуть более 50 тысяч рублей. Сюда входила реальная стоимость дома (порядка 42 тысяч), а также неустойка, штраф и компенсация морального вреда.
Женщина пыталась получить больше денег, и суд второй инстанции даже частично встал на ее позицию, заявив, что страховая компания должна проверить реальную стоимость дома, но полис был оформлен со слов собственницы. Получается, что страховщик наделал себе проблем. Однако решение суда первой инстанции было оставлено в силе.
В Ставрополе женщина только что застраховала свой дом, когда прошел сильный дождь с градом, и повредил здание. В договоре было указано, что действовать он начнет лишь спустя 15 дней после даты платежа, а инцидент произошел намного раньше. Женщина дважды судилась со страховой компанией, но ничего не добилась.
Особенности выбора страховой компании
Отметим, что не существует 100-процентных способов выбрать такую страховую компанию, которая гарантированно заплатит вам деньги. При этом ориентироваться следует на такие нюансы:
- Отзывы в интернете. Этот метод сегодня не столь информативен, как ранее, ведь всегда есть риск наткнуться на заказанные отзывы. Поэтому обращать нужно не на положительные отзывы, а на отрицательные. Если последних много, и люди в деталях рассказывают о проблемах компании, связываться с ней не следует.
- Изучение народного рейтинга страховых компаний на портале «Банки.ру». Также можно изучить рейтинг «Форбс» или делового журнала «Эксперт». Подобные рейтинги отражают не только уровень клиентского сервиса, но и общую устойчивость компании.
- Внимательное изучение договоров страхования. В первую очередь важен не сам страховщик, а текст предлагаемого им соглашения. Если в документе были четко прописаны все условия, они прозрачны и понятны владельцу дома, то он сможет добиться выплаты даже от плохой страховой компании. Вместе с тем, если владелец дома требует того, что не было прописано в договоре, то он получит отказ даже от лучшей страховой, и подавать в суд будет бесполезной затеей.
Подводя итоги
Таким образом, застраховать в доме можно отделку, конструктивные элементы, вещи и коммуникации. И если больше предметов будет застраховано, тем более дорогим будет полис, и наоборот.
Современные страховщики предлагают полисы пакетами, начиная от минимального набора рисков, и заканчивая максимальным. И чтобы не переплатить, необходимо оценить, какие из рисков будут наиболее актуальными в вашем конкретном случае. Например, если ваш дом не окружен высокими деревьями, то и страховаться от их падения не следует.
В полисе важно прописывать достоверную информацию. Речь идет о реальной стоимости имущества и дома, действительных характеристиках здания и т. д. Если вы предоставите страховщику ложные данные, занизите или завысите стоимость полиса, то вам могут отказать в выплате при наступлении страхового случая. Следует понимать, что страховщики часто цепляются за всевозможные мелочи, не желая выплачивать клиенту компенсацию.